Preview

Стратегические решения и риск-менеджмент

Расширенный поиск

ОПЫТ РАЗРАБОТКИ АНТИКРИЗИСНОГО ПЛАНА ДЛЯ ИПОТЕЧНЫХ ЗАЕМЩИКОВ

https://doi.org/10.17747/2078-8886-2014-6-68-72

Полный текст:

Аннотация

Статья посвящена анализу опыта разработки и реализации антикризисного плана для ипотечных заемщиков в 2009–2011 годах. Рассматривается план антикризисных мероприятий, разработанный в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов при непосредственном участии авторов статьи, входивших в руководство этого агентства. В план вошли как мероприятия предупредительного характера, направленные на информирование потенциальных проблемных ипотечных заемщиков о  осударственной программе поддержки заемщиков, так и мероприятия по быстрому реагированию в случае резкого увеличения количества безработных в том или ином регионе.

Для цитирования:


Семенюк А.Г., Цыганов А.А., Языков А.Д. ОПЫТ РАЗРАБОТКИ АНТИКРИЗИСНОГО ПЛАНА ДЛЯ ИПОТЕЧНЫХ ЗАЕМЩИКОВ. Стратегические решения и риск-менеджмент. 2014;(6):68-72. https://doi.org/10.17747/2078-8886-2014-6-68-72

For citation:


Semeniuk A.G., Tsyganov A.A., Yazykov A.D. EXPERIENCE IN DEVELOPING ANTI CRISIS PLAN FOR MORTGAGE BORROWERS. Strategic decisions and risk management. 2014;(6):68-72. (In Russ.) https://doi.org/10.17747/2078-8886-2014-6-68-72

Финансовый кризис 2008 года побудил рос­сийское правительство к разработке целого ряда антикризисных мероприятий, направленных на поддержку промышленности, социальной сферы, отдельных регионов, отдельных слоев и групп населения. В этом русле находится ре­шение о защите заемщиков, имеющих ипотеч­ные жилищные кредиты (займы) и оказавшихся в сложной жизненной ситуации в связи с проявле­ниями мирового экономического кризиса. Данная задача была возложена на ОАО «Агентство по ре­структуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК»), которрое было создано как до­черняя структура ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 5 декабря 2008 года.

В Объединенной правительственной комиссии по координации действий для противодействия последствиям мирового финансового кризиса в 2008 году было высказано предположение о воз­можном сокращении значительного (до 0,5 млн) числа рабочих мест, значительном (до 8,3%) ро­сте безработицы и, как следствие, возможном по­вышении социальной напряженности в регионах с большим количеством ипотечных заемщиков. Общее число тех, кто мог бы столкнуться с вре­менными сложностями при обслуживании своего кредита, оценивалось как 100 000 домохозяйств (Реструктуризация 2010).

В соответствии с информацией Федеральной службы по труду и занятости, имевшейся в рас­поряжении АРИЖК, в 2009-2010 годах было зарегистрировано более четырех соискателей на одну вакансию в следующих регионах: Брян­ская область, Забайкальский край, Курганская область, Республика Адыгея, Республика Алтай, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Ингушетия, Чеченская Республика, Республика Дагестан, Республика Калмыкия, Кабардино-Балкарская Республика, Республика Северная Осе- тия-Алания, Республика Тыва, Калининградская область, Челябинская область, Ярославская об­ласть. Наиболее значимый прирост безработицы в период с октября 2008 по июнь 2009 года заре­гистрировали Московская область, Владимирская область, Республика Татарстан, Нижегородская область, Тверская область, Свердловская область, Вологодская область, Калининградская область, Челябинская область, Ярославская область.

В соответствии с информацией Минсоцздрав- развития самыми проблемными регионами с точ­ки зрения роста безработицы в 2009-2010 годах являлись: Карачаево-Черкесская Республика, Мурманская, Ленинградская, Калининградская, Самарская области (Финансовые инструменты 2013).

Реализация мер по помощи заемщикам, ока­завшимся во временной сложной жизненной си­туации, была поручена специально созданному ОАО «АРИЖК», его задачей стало обеспечение доступности мер прямой поддержки граждан - заемщиков ипотечных кредитов во всех регионах Российской Федерации.

В условиях традиционной для вновь проявив­шегося экономического кризиса ограниченно­сти временных ресурсов в ОАО «АРИЖК» была составлена аналитическая таблица, в которой учтены:

  • анализ прироста безработицы,
  • объем предоставленных ипотечных креди­тов,
  • объем проблемных ипотечных кредитов (со­гласно экспертной оценке ОАО «АРИЖК»),
  • наличие моногородов в регионах,
  • наличие значимых предприятий, остановка работы которых может привести к значительному увеличению количества безработных в регионе.

Для выработки антикризисного плана для ипо­течных заемщиков регионы должны быть ранжи­рованы по степени вероятности резкого прироста безработицы, в качестве критериев выбраны:

  • наибольшая вероятность резкого увеличе­ния безработицы;
  • нестабильные показатели роста безрабо­тицы;
  • прогнозируемая вероятность роста числа безработных;
  • регулирование уровня безработицы за счет свободных рабочих мест в регионе;
  • наименьшая вероятность роста безрабо­тицы.

Для обеспечения надлежащей пропускной способности программы в регионе необходимо было просчитать прогнозное количество заемщи­ков, которым потребуется реструктуризация ипо­течного кредита, при известном количестве лиц, потерявших доход.

ОАО «АРИЖК» подготовило план мероприя­тий: мероприятия предупредительного характера, направленные на информирование потенциаль­ных проблемных ипотечных заемщиков о госу­дарственной программе поддержки заемщиков, и мероприятия по быстрому реагированию в слу­чае резкого увеличения количества безработных в том или ином регионе. Условно их можно клас­сифицировать в зависимости от целей:

  • снятие негативного информационного фона (информирование граждан в целом, не только заемщиков по ипотечным кредитам) о наличии возможности оформить реструктуризацию ипо­течного кредита при наличии объективных обсто­ятельств;
  • увеличение пропускной способности про­граммы (резервные агенты, подготовленные ка­дры и т. п.);
  • снижение остроты конфликта между заем­щиками и кредиторами, в том числе масштабная разъяснительная работа с региональными креди­торами с привлечением региональных админи­страций.

В общем виде инструкция по реализации программы, которую выдавали региональному уполномоченному агенту, включала механизмы синхронизации работы кредитных организаций, представителей региональных администраций, иных заинтересованных государственных и ком­мерческих структур, общественных объединений и заемщиков. Для простоты реализации порядок действий был сформулирован в виде четкого ал­горитма, доведенного до банков и иных организа­ций, сотрудничающих с ОАО «Агентство по ипо­течному жилищному кредитованию» в качестве агентов и кредиторов:

  • ознакомиться на сайте ОАО «АРИЖК» (arhml.ru) с последними изменениями «Стандартов реструктуризации», партнерской до­кументацией для агентов и кредиторов (АРИЖК определяло статус агента и кредитора для органи­заций, занимающихся реструктуризацией ипотеч­ных жилищных кредитов), чтобы владеть акту­альной информацией по данному вопросу;
  • разработать (скорректировать) и внедрить регламент взаимодействия с заемщиками по про­грамме реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов), особенно на стадии обраще­ния заемщика за консультацией по вопросам ре­структуризации ипотечных кредитов (займов);
  • обратиться в канцелярию руководителя субъекта России, выяснить ответственного ис­полнителя по письму А. В. Дворковича, исх. № А4-12192Пад от 6 августа 2009 года и организовать с ним взаимодействие, в частности при его кураторстве:
  • провести под руководством администрации региона совещание с руководителями коммерче­ских банков (филиалов), главами районов, пред­ставителями крупнейших предприятий вашего региона, руководителями крупных агентств не­движимости, руководством УФРС (управление Федеральной регистрационной службы, с 1 марта 2009 года - Федеральной службы государствен­ной регистрации, кадастра и картографии) и ор­ганов опеки с целью ознакомления с условиями и процедурами программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов), син­хронизации усилий сторон и обеспечения устой­чивого информационного обмена при обращении граждан, испытывающих сложности с обслужи­ванием ипотечных жилищных кредитов;
  • обратиться с просьбой к главам районов, вхо­дящих в соответствующий субъект Федерации, о проведении подобного совещания в районах;
  • обратиться к руководству УФРС с просьбой об ускоренном предоставлении справок из ЕГРП и сокращении времени на регистрацию сделок по реструктуризации, при наличии технической возможности организовать отдельную очередь (отдельные часы) приема данных документов;
  • обратиться к руководству органов опеки с просьбой о сокращении сроков предоставления согласия на проведение сделок по реструктуриза­ции с участием несовершеннолетних;
  • провести пресс-конференцию или телеви­зионное интервью с участием заемщиков, полу­чивших помощь по программе реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов), с целью распространения позитивного опыта реструкту­ризации и на предмет выявления, с какими про­блемами заемщики столкнулись при обращении к кредиторам и агентам АРИЖК, в целях пред­упреждения подобных ситуаций в будущем;
  • обратиться самостоятельно или при помощи руководителя региона к руководителям местных и региональных администраций с предложением оказать содействие в информировании населе­ния о действующей программе реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на при­мерах ее эффективной реализации по средствам использования средств массовой информации, телевидения, наружной рекламы, официального сайта администрации (при его наличии);
  • получить у представителей банковского со­общества информацию о количестве и объеме кредитов, реструктурированных банками по соб­ственным программам;
  • организовать взаимодействие со служба­ми персонала крупных предприятий: передать для размещения на предприятиях материалы, информирующие о программе реструктуриза­ции ипотечных жилищных кредитов (займов), а в случае наличия на предприятиях значитель­ного количества ипотечных заемщиков - органи­зовать для заемщиков выездную консультацию АРИЖК/агента по программе реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов);
  • направить в кредитные учреждения/органи­зации, расположенные на территории региона, информационное письмо о порядке взаимодей­ствия агента по реструктуризации и банка (пер­вичного кредитора) по программе реструктури­зации ипотечных жилищных кредитов (займов) с предложением заключить соглашение о ре­структуризации ипотечного жилищного креди­та, а также о готовности агента ОАО «АРИЖК» оказать помощь заемщикам этих кредитных уч­реждений/организаций при обращении заемщика за реструктуризацией долга;
  • предложить организациям, осуществляю­щим сервисное обслуживание ипотечных креди­тов (займов), информировать заемщиков, у кото­рых возникла проблема с уплатой ежемесячных платежей, в том числе имеющих просрочку по исполнению обязательств, о возможности ре­структуризации долга на условиях программы ре­структуризации ипотечных жилищных кредитов (займов);
  • организовать взаимодействие с профсоюз­ными организациями региона с целью информи­рования их членов о программе реструктуриза­ции ипотечных жилищных кредитов (займов);
  • организовать взаимодействие со службой за­нятости региона с целью предоставления инфор­мации о программе реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) и агенте по ре­структуризации лицам, обратившимся в службу;
  • на сайте агента по реструктуризации разме­стить/обновить информацию по программе ре­структуризации ипотечных жилищных кредитов (займов), расчет затрат заемщика в процессе по­дачи документов на реструктуризацию ипотечно­го жилищного кредита (займа) и изменение пла­тежа в льготный период и совокупного платежа по его завершении.
  • разместить информационно-консультаци­онную и контактную информацию касательно реализуемой агентом по реструктуризации ОАО «АРИЖК» программы реструктуризации ипо­течных жилищных кредитов (займов) на обще­доступных информационных сайтах города, об­ласти, округа и края.

Стандарт реструктуризации, внедренный в практику работы в АРИЖК, определял:

  • требования к заемщикам, залогодателям, претендующим на реструктуризацию ипотечного кредита;
  • требования к жилому помещению и к объек­ту долевого строительства;
  • требования к ипотечному кредиту (займу), который подлежит рассмотрению с перспективой реструктуризации;
  • порядок и варианты реструктуризации;
  • основные параметры реструктуризации;
  • порядок рассмотрения заявления заемщика и принятия решения;
  • сопровождение сделок, заключенных в связи с реструктуризацией (Языков 2012).

В 2009-2010 годах АРИЖК реализовало про­грамму государственной поддержки заемщиков ипотечных жилищных кредитов. За период дей­ствия программы удалось помочь сохранить жи­лье более 8500 чел. (Теория 2012).

Программа имела четкую социальную направленность.

Для участия в программе заемщи­ки отбирались по строгим соци­альным критериям:

  • ипотечное жилье является для заемщика и его семьи един­ственным для проживания;
  • ипотечное жилье не относит­ся к категории элитного;
  • заемщик пережил значитель­ное снижение доходов или уве­личение расходов по ипотечному кредиту;
  • заемщик не имеет средств (иных активов), которые позволя­ют ему оплачивать 12 еже­месячных платежей по ипо­течному кредиту.

С целью снижения иж­дивенческих настроений программа реализовывалась на платной срочной возврат­ной основе. Основная цель программы - предостав­ление заемщику времени для восстановления своих доходов. Программа предус­матривала оказание помощи заемщику в соответствии с тремя уровнями реструк­туризации.

  • первый уровень - предоставление денежных средств для уплаты ежеме­сячного платежа по ипотеке на срок до 12 месяцев, в те­чение которых заемщик должен найти новую работу, то есть снова получать доходы в объеме, достаточном для обслуживания ипотечного кредита и возврата стабилизацион­ного займа АРИЖК (результаты представлены в табл. 1);
  • второй уровень реструктуризации - предо­ставление повторной помощи без существенного увеличения платежей для тех заемщиков, финан­совое положение которых за период первичной реструктуризации не улучшилось по объектив­ным причинам и которые объективно нуждаются в помощи (результаты представлены в табл. 2);
  • третий уровень - выкуп агентством жилья - предмета залога, по которому судом вынесено решение об обращении взыскания, но исполни­тельное производство еще не начато, а остаток долга существенно превышает стоимость реали­зуемого жилья. В подобных случаях при наличии признаком необходимости оказания социальной поддержки агентство сохраняло за бывшим соб­ственников и его семьей право временного про­живания до выделения жилья региональными администрациями.

 

Таблица 1

Количественные показатели реализации программы (первый уровень), по данным ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов»

Показатель

 

 

2010

 

За весь период с начала деятельности

2009

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4

кв.

Заявления, шт.:

поступившие на рассмотрение

7141

1402

1115

646

745

11 049

рассмотренные

6869

1499

1164

751

765

11 048

одобренные

5005

1237

989

678

583

8492

отвергнутые

1253

249

213

178

407

2300

Отказы заемщиков в процессе рассмотрения заявления, шт.

99

57

29

43

28

256

Остаток очереди по заявлениям (включая агентов), шт.

801

643

527

21

1

1

 

Таблица 2

Итоги реализации программы повторной реструктуризации в 2010 году, по данным ОАО «Агент­ство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов»

Показатель

1 кв.

2 кв.

за 3 кв.

за 4 кв.

На

31.12.2010 г.

Обращения кредиторов

Количество кредиторов

Количество ИЖК, предлагаемых к выкупу, шт. Сумма предлагаемых к выкупу ИЖК, млн руб.

37

281

766,6

6

7 810 16 550

2

266

714,7

0

44

87,7

45

8 401 18 119,3

Заключенные договоры

Количество заключенных с кредитором договоров на выкуп ИЖК, шт. Количество выкупленных ИЖК, шт. Сумма выкупленных ИЖК, млн руб.

2

8

21,3

17

1 006 1988,6

4

222

120,9

3

1723

3157,0

42

2959.0

5288.1

Находится на сопровождении

Количество выкупленных закладных Задолженность по закладным на дату выкупа: по основному долгу по процентам

0

0,00

0,00

0,00

1010

2004.3        1781,0

223.3

98

187,0

179,2

7,8

1350

1806,9

1589,0

217,6

2458

3998,0

3549,4

448,7

В рамках программы повторной реструктуризации АРИЖК было выкуплено 2959 ипотечных жилищных кредитов, объем законтрактованных обязательств по выкупленным закладным – 6,2млрд руб., объем выкупленных кредитов – 5,3млрд руб. Значимый социальный эффект разработанных АРИЖК антикризисных мер достигнут за счет вторичной реструктуризации выкупленных ипотечных кредитов в отношении заемщиков, у которых отсутствовала иная возможность восстановить и сохранить единственное жилье для проживания.

В 2008-2010 годах благодаря деятельности АРИЖК более 80% ипотечных заемщиков вос­становили свои доходы по окончании периода по­мощи и успешно продолжили обслуживание сво­их ипотечных кредитов. За весь период работы АРИЖК за консультациями по реструктуризации обратились около 65 000 заемщиков, более 11 000 из них подали заявление на предоставление ста­билизационного займа. Одобрено 8 400 заявлений на получение поддержки (Теория 2012). За этот период было заключено 7823 договора на общую сумму 2,8 млрд руб., объем реструктурированных ипотечных кредитов - 12,3 млрд руб., объем за­контрактованных обязательств по реструктуриза­ции данных кредитов - 2,8 млрд руб.

Важно отметить, что программы реструкту­ризации ипотечных кредитов АРИЖК исполь­зовались банковским сообществом при фор­мировании собственных программ поддержки заемщиков и реструктуризации их задолженно­сти, что также имело важный социальный эффект. Несмотря на сложное экономическое положение в ряде регионов и городов, в 2008-2010 годах не было массовых выселений из ипотечных квар­тир. Свою положительную роль в этом сыграла действовавшая в то время программа реструкту­ризации ипотечных кредитов, разработанная спе­циалистами АРИЖК. В 2010 году российская эко­номика в целом оправилась от кризиса 2008 года и программа была свернута, ОАО «АРИЖК» было перепрофилировано, в дальнейшем было переименовано в ОАО «Агентство по финансиро­ванию жилищного строительства».

Полученный в ходе реализации антикризис­ного плана на рынке ипотеки опыт и сохраненная в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» методология реструктуризации ипотечных кредитов могут быть эффективно ис­пользованы при необходимости в дальнейшем. Имеющийся в распоряжении ученых и практиков задел по прогнозированию социально-экономи­ческих процессов (Порфирьев 2007; 2010; Фи­нансовые инструменты 2013) позволяет надеять­ся на корректное и своевременное использование опыта АРИЖК.

Список литературы

1. Порфирьев Б. Н. (2007) Прогнозирование социально-экономических процессов// Мир перемен. № 2. С. 186–189.

2. Порфирьев Б. Н. (2010) Экономический кризис: проблемы управления и задачи инновационного развития // Проблемы прогнозирования. № 5. С. 20–26.

3. Реструктуризация ипотечных кредитов (2010) / Под ред. А. Д. Языкова, Е. В. Чепенко. М.: Фонд содействия государственной регистрации недвижимости. 319 с.

4. Теория и практика реструктуризации ипотечных кредитов в России. Анализ деятельности ОАО АРИЖК в 2009–2011 гг. (2012) / Под ред. А. Цыганова, А. Языкова. М.: МАКСС Групп. 344 с.

5. Финансовые инструменты и технологии антикризисного управления и предупреждения банкротства в страховых компаниях (2013) / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, А. А. Цыганова. М.: Финуниверситет. 228 с.

6. Языков А. Д. (2012) Методология программы поддержки ипотеки в части реструктуризации // Финансовый бизнес. № 1. С. 22–30.


Об авторах

А. Г. Семенюк
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
Россия

Первый замгендиректора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Область научных интересов: ипотечное кредитование.

E-mail: info@ahml.ru



А. А. Цыганов
Финансовый университет при Правительстве РФ
Россия

Доктор экон. наук, профессор, завкафедрой «Страховое дело» и «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ. Область научных интересов: ипотечное кредитование и страхование, страховое дело, риск-менеджмент.

E-mail: AATsiganov@fa.ru



А. Д. Языков
Страховая компания АИЖК
Россия

Кандидат экон. наук, гендиректор ОАО «Страховая компания АИЖК». Область научных интересов: ипотечное кредитование и страхование.

E-mail: mi@ahml.ru



Для цитирования:


Семенюк А.Г., Цыганов А.А., Языков А.Д. ОПЫТ РАЗРАБОТКИ АНТИКРИЗИСНОГО ПЛАНА ДЛЯ ИПОТЕЧНЫХ ЗАЕМЩИКОВ. Стратегические решения и риск-менеджмент. 2014;(6):68-72. https://doi.org/10.17747/2078-8886-2014-6-68-72

For citation:


Semeniuk A.G., Tsyganov A.A., Yazykov A.D. EXPERIENCE IN DEVELOPING ANTI CRISIS PLAN FOR MORTGAGE BORROWERS. Strategic decisions and risk management. 2014;(6):68-72. (In Russ.) https://doi.org/10.17747/2078-8886-2014-6-68-72

Просмотров: 925


ISSN 2618-947X (Print)
ISSN 2618-9984 (Online)