Финансовый кризис 2008 года побудил рос­сийское правительство к разработке целого ряда антикризисных мероприятий, направленных на поддержку промышленности, социальной сферы, отдельных регионов, отдельных слоев и групп населения. В этом русле находится ре­шение о защите заемщиков, имеющих ипотеч­ные жилищные кредиты (займы) и оказавшихся в сложной жизненной ситуации в связи с проявле­ниями мирового экономического кризиса. Данная задача была возложена на ОАО «Агентство по ре­структуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК»), которрое было создано как до­черняя структура ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 5 декабря 2008 года.

В Объединенной правительственной комиссии по координации действий для противодействия последствиям мирового финансового кризиса в 2008 году было высказано предположение о воз­можном сокращении значительного (до 0,5 млн) числа рабочих мест, значительном (до 8,3%) ро­сте безработицы и, как следствие, возможном по­вышении социальной напряженности в регионах с большим количеством ипотечных заемщиков. Общее число тех, кто мог бы столкнуться с вре­менными сложностями при обслуживании своего кредита, оценивалось как 100 000 домохозяйств (Реструктуризация 2010).

В соответствии с информацией Федеральной службы по труду и занятости, имевшейся в рас­поряжении АРИЖК, в 2009-2010 годах было зарегистрировано более четырех соискателей на одну вакансию в следующих регионах: Брян­ская область, Забайкальский край, Курганская область, Республика Адыгея, Республика Алтай, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Ингушетия, Чеченская Республика, Республика Дагестан, Республика Калмыкия, Кабардино-Балкарская Республика, Республика Северная Осе- тия-Алания, Республика Тыва, Калининградская область, Челябинская область, Ярославская об­ласть. Наиболее значимый прирост безработицы в период с октября 2008 по июнь 2009 года заре­гистрировали Московская область, Владимирская область, Республика Татарстан, Нижегородская область, Тверская область, Свердловская область, Вологодская область, Калининградская область, Челябинская область, Ярославская область.

В соответствии с информацией Минсоцздрав- развития самыми проблемными регионами с точ­ки зрения роста безработицы в 2009-2010 годах являлись: Карачаево-Черкесская Республика, Мурманская, Ленинградская, Калининградская, Самарская области (Финансовые инструменты 2013).

Реализация мер по помощи заемщикам, ока­завшимся во временной сложной жизненной си­туации, была поручена специально созданному ОАО «АРИЖК», его задачей стало обеспечение доступности мер прямой поддержки граждан - заемщиков ипотечных кредитов во всех регионах Российской Федерации.

В условиях традиционной для вновь проявив­шегося экономического кризиса ограниченно­сти временных ресурсов в ОАО «АРИЖК» была составлена аналитическая таблица, в которой учтены:

Для выработки антикризисного плана для ипо­течных заемщиков регионы должны быть ранжи­рованы по степени вероятности резкого прироста безработицы, в качестве критериев выбраны:

Для обеспечения надлежащей пропускной способности программы в регионе необходимо было просчитать прогнозное количество заемщи­ков, которым потребуется реструктуризация ипо­течного кредита, при известном количестве лиц, потерявших доход.

ОАО «АРИЖК» подготовило план мероприя­тий: мероприятия предупредительного характера, направленные на информирование потенциаль­ных проблемных ипотечных заемщиков о госу­дарственной программе поддержки заемщиков, и мероприятия по быстрому реагированию в слу­чае резкого увеличения количества безработных в том или ином регионе. Условно их можно клас­сифицировать в зависимости от целей:

В общем виде инструкция по реализации программы, которую выдавали региональному уполномоченному агенту, включала механизмы синхронизации работы кредитных организаций, представителей региональных администраций, иных заинтересованных государственных и ком­мерческих структур, общественных объединений и заемщиков. Для простоты реализации порядок действий был сформулирован в виде четкого ал­горитма, доведенного до банков и иных организа­ций, сотрудничающих с ОАО «Агентство по ипо­течному жилищному кредитованию» в качестве агентов и кредиторов:

Стандарт реструктуризации, внедренный в практику работы в АРИЖК, определял:

В 2009-2010 годах АРИЖК реализовало про­грамму государственной поддержки заемщиков ипотечных жилищных кредитов. За период дей­ствия программы удалось помочь сохранить жи­лье более 8500 чел. (Теория 2012).

Программа имела четкую социальную направленность.

Для участия в программе заемщи­ки отбирались по строгим соци­альным критериям:

С целью снижения иж­дивенческих настроений программа реализовывалась на платной срочной возврат­ной основе. Основная цель программы - предостав­ление заемщику времени для восстановления своих доходов. Программа предус­матривала оказание помощи заемщику в соответствии с тремя уровнями реструк­туризации.

В рамках программы повторной реструктуризации АРИЖК было выкуплено 2959 ипотечных жилищных кредитов, объем законтрактованных обязательств по выкупленным закладным – 6,2млрд руб., объем выкупленных кредитов – 5,3млрд руб. Значимый социальный эффект разработанных АРИЖК антикризисных мер достигнут за счет вторичной реструктуризации выкупленных ипотечных кредитов в отношении заемщиков, у которых отсутствовала иная возможность восстановить и сохранить единственное жилье для проживания.

В 2008-2010 годах благодаря деятельности АРИЖК более 80% ипотечных заемщиков вос­становили свои доходы по окончании периода по­мощи и успешно продолжили обслуживание сво­их ипотечных кредитов. За весь период работы АРИЖК за консультациями по реструктуризации обратились около 65 000 заемщиков, более 11 000 из них подали заявление на предоставление ста­билизационного займа. Одобрено 8 400 заявлений на получение поддержки (Теория 2012). За этот период было заключено 7823 договора на общую сумму 2,8 млрд руб., объем реструктурированных ипотечных кредитов - 12,3 млрд руб., объем за­контрактованных обязательств по реструктуриза­ции данных кредитов - 2,8 млрд руб.

Важно отметить, что программы реструкту­ризации ипотечных кредитов АРИЖК исполь­зовались банковским сообществом при фор­мировании собственных программ поддержки заемщиков и реструктуризации их задолженно­сти, что также имело важный социальный эффект. Несмотря на сложное экономическое положение в ряде регионов и городов, в 2008-2010 годах не было массовых выселений из ипотечных квар­тир. Свою положительную роль в этом сыграла действовавшая в то время программа реструкту­ризации ипотечных кредитов, разработанная спе­циалистами АРИЖК. В 2010 году российская эко­номика в целом оправилась от кризиса 2008 года и программа была свернута, ОАО «АРИЖК» было перепрофилировано, в дальнейшем было переименовано в ОАО «Агентство по финансиро­ванию жилищного строительства».

Полученный в ходе реализации антикризис­ного плана на рынке ипотеки опыт и сохраненная в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» методология реструктуризации ипотечных кредитов могут быть эффективно ис­пользованы при необходимости в дальнейшем. Имеющийся в распоряжении ученых и практиков задел по прогнозированию социально-экономи­ческих процессов (Порфирьев 2007; 2010; Фи­нансовые инструменты 2013) позволяет надеять­ся на корректное и своевременное использование опыта АРИЖК.